KUALA LUMPUR: Pada tahun 2003, Abdul (bukan nama sebenar) telah memohon pembiayaan peribadi dari sebuah institusi kewangan di mana pembayaran balik hutang itu setiap bulan berlanjutan sehingga tujuh tahun.

Bagaimanapun empat tahun kemudian, Abdul mengalami satu 'kecemasan' kewangan yang memaksa dirinya memohon satu lagi pinjaman baru dari institusi kewangan yang sama.

Satu daripada terma dan syarat pinjaman baru ini mewajibkan dana yang dipinjam diguna bagi melunaskan hutang yang lama.

Ini dikenali sebagai 'pinjaman bertindih' di kalangan institusi kewangan. Tetapi ansuran bulanan yang perlu dibayar beliau bagi pinjaman terbarunya adalah lebih tinggi (kerana Abdul perlu memohon jumlah yang lebih besar bagi melangsaikan pinjaman lama) dan masa pembayaran balik bagi hutang yang baru adalah selama 10 tahun.

Dari satu sudut, Abdul dapat sumber dana bagi menyelesaikan masalah kewangan semasa yang dihadapi beliau tetapi dari satu aspek yang lain beliau kini dibelenggu oleh beban hutang yang baru untuk selama 10 tahun.

Pembiayaan Peribadi

Menurut pakar rujuk kewangan Ng Lai Wai, terdapat beberapa sebab kenapa terdapat anggota masyarakat memohon pinjaman.

"Ada yang memohon pinjaman untuk membeli rumah, kereta dan memulakan perniagaan. Biasanya mereka terpaksa membuat pinjaman kerana tidak mempunyai dana untuk pembelian," kata beliau.

Menurut beliau, kini terdapat banyak institusi kewangan yang menawarkan kemudahan pinjaman peribadi tanpa penjamin atau cagaran.

"Pemohon hanya perlu menyertakan dokumen yang diperlukan dan hanya menunggu kelulusan. Kadangkala kelulusan datang dengan cepat, tidak sampai tujuh hari bekerja dari tarikh permohonan," kata Ng.

Menurut beliau, pinjaman peribadi adalah jenis pinjaman yang 'tidak bercagar' iaitu peminjam tidak perlu meletakkan apa-apa sekuriti atau cagaran bagi menjamin pembayaran balik pinjaman itu.

"Disebabkan tiada jaminan atau cagaran terlibat, kadar faedah pinjaman seperti ini adalah tinggi jika dibandingkan dengan pinjaman bercagar contohnya yang menggunakan rumah sebagai cagaran.

"Kadar faedah yang agak tinggi disebabkan tiada 'ganti' terhadap jaminan pinjaman dalam bentuk aset. Sebab itulah kadar faedah pinjaman peribadi adalah tinggi," kata beliau.

Kadar Faedah Rendah

"Kalau si peminjam memiliki rumah, beliau boleh mencari alternatif bentuk pinjaman yang menawarkan kadar faedah yang rendah seperti pinjaman ekuiti rumah. Tetapi opsyen pinjaman ini memerlukan peminjam meletakkan rumahnya atau hartanahnya yang lain sebagai cagaran.

Menurut Ng, tidak kira sama ada pinjaman yang dibuat itu bercorak peribadi atau di sebaliknya, ia digunakan untuk membiayai perbelanjaan yang agak besar.

Peminjam akan diberi dana sekali gus dan bersetuju membayar balik amaun bulanan pada kadar yang ditetapkan sehingga hutang itu dilunaskan.

"Bayaran bulanan adalah bayaran balik jumlah prinsipal (jumlah hutang yang dipohon) serta jumlah faedah," jelas beliau.

Pembiayaan peribadi mungkin adalah satu-satunya opsyen bagi peminjam yang tidak mempunyai rumah, hartanah atau aset lain yang boleh digunakan sebagai sekuriti atau jaminan.

Bagi Ng, pinjaman peribadi adalah satu alternatif yang bijak bagi membantu perbelanjaan jika dibandingkan dengan penggunaan kad kredit yang mengenakan faedah yang amat tinggi.

Penyusunan Semula Hutang "Pinjaman peribadi juga boleh digunakan bagi penyusunan semula hutang sekiranya faedahnya adalah lebih rendah berbanding faedah kad kredit. "Tetapi jika anda mempunyai skor (rekod) kredit yang agak rendah, mungkin sukar untuk dapat pinjaman peribadi yang faedahnya rendah melainkan mendapatkan ahli keluarga atau orang lain bagi jadi penjamin iaitu mereka memberi jaminan membayar hutang tersebut jika anda gagal membayarnya.

"Dalam situasi ini, si penjamin akan membuat bayaran jika anda gagal melunaskan bayaran bulanan, oleh itu faedah yang dikenakan bagi pinjaman boleh dirundingkan untuk lebih rendah bergantung kepada budibicara institusi kewangan yang terlibat.

"Jika gagal membuat bayaran, pemberi pinjaman juga berhak merampas harta yang dicagarkan," kata beliau.

Komitmen

Memandangkan pinjaman adalah satu komitmen, si peminjam perlulah berhati-hati dalam membuat keputusan.

Ng juga menasihati peminjam agar memilih pemberi pinjaman (institusi kewangan) yang dirasakan betul-betul dapat membantu.

"Bukan senang pilih pemberi pinjaman yang betul. Bukan hanya dengan melihat pada kadar faedah yang rendah. Haruslah diingat bahawa pinjaman yang mengenakan kadar faedah rendah selalunya mengenakan tempoh bayaran yang agak lama. "Bila pilih institusi peminjam, lihat juga sama ada ia teguh, fleksibel tentang skim bayaran bulanan dan kadar faedah yang dikenakan, kata Ng.

Tambah beliau, bila seseorang itu membuat pinjaman memang ada baiknya beliau membuat penilaian terhadap kebaikan dan keburukan pinjaman terlebih dahulu.

Dengan pinjaman wang, membolehkan seseorang itu mempunyai dana dan mencapai objektif. "Tetapi harus diingat setiap pinjaman perlu dibayar balik beserta kadar faedahnya sekali. "Mungkin bagi sesetengah peminjam, terdapat persepsi bahawa pinjaman kewangan boleh menyelesaikan masalah bersangkutan. Itulah sebabnya kenapa walaupun ramai peminjam mendapati kesukaran membuat pinjaman, mereka masih meneruskan niat itu. -BERNAMA